Assurance habitation ou assurance locataire : précisions

Vous venez d’emménager dans votre nouvelle demeure et pensez que le gros du travail est fait. Pourtant, au moment où vous vous établissez dans votre nouveau logis, il faut exécuter plusieurs tâches qui s’ajoutent au déménagement, du branchement Internet et des services publics au transfert des lignes téléphoniques, en passant par le réacheminement de votre courrier. La liste peut paraître interminable.

L’achat d’une assurance habitation ou d’une assurance locataire est justement l’une des tâches qui nécessite une attention particulière, car il s’agit souvent d’un critère à satisfaire pour obtenir une hypothèque ou signer un bail. Il peut être éprouvant de déterminer quel type d’assurance il vous faut, de déchiffrer les différentes sortes de garanties et de déterminer quelle police vous convient le mieux – surtout si vous déménagez pour la première fois et que vous n’avez jamais eu besoin de votre propre assurance.

Pour vous faciliter un peu la vie, nous vous présentons ci-dessous une description des assurances dont vous pourriez bénéficier.

Types d’assurances

Si vous n’exploitez pas une entreprise à domicile, il existe trois principaux types d’assurances.

Assurance habitation : Si vous êtes propriétaire de votre logis, vous êtes responsable d’assurer la protection de votre logis et de son contenu. L’assurance habitation protège vos effets personnels et locaux contre le vol, les pertes ou les dommages, vous dégage de toute responsabilité relative aux préjudices subis par les visiteurs lorsqu’ils se trouvent chez vous et peut prévoir le remboursement des frais de subsistance supplémentaires si vous vous voyez forcer de déménager temporairement.

Assurance locataire : Même si votre propriétaire d’immeuble sera responsable d’assurer l’immeuble dans lequel vous habitez, c’est toujours une bonne idée de souscrire une assurance locataire afin de couvrir les frais encourus pour remplacer l’ensemble du contenu de votre demeure en cas de destruction ou de vol. Il est possible que vous bénéficiiez d’une protection en cas de dommages causés involontairement par vous au logement ainsi que d’une protection contre les sinistres liés à la responsabilité civile, sans oublier de mentionner une garantie prévoyant le remboursement de frais de subsistance supplémentaires, sous réserve d’une certaine limite.

Assurance copropriétaire occupant : Même si vous êtes propriétaire de votre logement en copropriété, ce genre de garantie diffère de l’assurance habitation en ce sens qu’il incombe à la société de gestion de l’immeuble en copropriété de souscrire une police-cadre d’assurance qui s’applique à l’enveloppe extérieure de l’immeuble et des aires communes. L’assurance dont vous bénéficiez protégera l’intérieur de votre logement, votre casier de rangement et vos effets personnels contre les dommages ou le vol. Dans certains cas, il est possible que votre police offre une protection contre les sinistres liés à la responsabilité civile et prévoie le remboursement de frais de subsistance supplémentaires.

Différentes sortes de garanties

La garantie correspond au montant maximal de l’indemnisation que vous versera votre compagnie d’assurance si vous lui présentez une demande d’indemnisation. Il arrive parfois que l’assurance habitation exige une combinaison de deux types de garanties.

Assurance de biens meubles : Ce genre d’assurance protège vos articles ménagers, votre logis et votre automobile contre les pertes ou dommages.

Assurance responsabilité civile : Cette assurance vous dégage de toute responsabilité prévue par la loi si une personne non résidente se blesse au moment où elle se trouve dans votre demeure ou qu’elle cause des dommages à vos biens.

Polices d’assurance

La plupart des compagnies d’assurance offrent un éventail de polices. Le niveau de protection qui vous met à l’abri des risques et des causes de dommages est l’élément qui distingue les différentes polices. Il s’ensuit donc que plus le montant de la protection est élevé, plus la prime vous payez est élevée.

En général, l’assurance des biens se calcule en fonction des facteurs à l’intérieur et aux alentours de votre logis qui pourraient accroître la probabilité que vous présentiez une demande d’indemnisation. Par exemple, le fait d’habiter dans un coin marqué par un fort taux de criminalité ou situé près ou loin d’une prise d’eau d’incendie ou d’une caserne de pompiers, ou encore le fait d’habiter dans un vieux logis constitue des facteurs qui influeront sur le montant de votre prime.

Avant de choisir une police d’assurance, prenez le temps de comparer les prix afin de déterminer quelle police satisfait le mieux à vos besoins. Prenez en considération l’endroit où vous habitez, le coût de remplacement de votre logis et son âge. Par exemple, voyez-vous la nécessité d’apporter des réparations fréquentes à un vieux toit? Ou bien pensez-vous être vulnérable aux vols par effraction?

Il existe quatre types de polices d’assurance au Canada :

Assurance multirisque : Comme le laisse entendre son nom, cette option vous propose la protection la plus complète. Votre logis et son contenu seront protégés contre tous les risques, à l’exception des risques désignés dans la police comme des exclusions. Cette police d’assurance habitation ne prévoit en général aucune protection contre trois types de risques, notamment les dommages causés par le gel à l’extérieur du logis, par les fuites de mazout et par les oiseaux, ratons laveurs ou insectes.

Police d’assurance type : Aussi connue sous le nom d’assurance de base ou d’assurance risques dénommés, cette option, quoi qu’elle offre une protection inférieure à celle d’une police multirisque, s’applique aux risques dénommés dans la police. Par exemple, une police type ne prévoit pas le dédommagement des dégâts causés par une inondation, un tremblement de terre ou l’usure normale. Assurez-vous donc de bien lire votre police afin de savoir quels risques sont ou ne sont pas couverts.

Police d’assurance étendue : Il s’agit essentiellement d’une police d’assurance qui réunit à la fois une police d’assurance multirisque et une police d’assurance type. Elle couvre tous les risques, à l’exception de ceux désignés dans la police comme des exclusions, à l’instar d’une police d’assurance multirisque. Par exemple, il est possible que vous bénéficiiez d’une protection contre les dégâts d’eau ou les dégâts causés à la structure de votre logis par la chute d’objets.

Cependant, cette option ne couvre que les risques dénommés vis-à-vis du contenu de votre logis, à l’instar d’une police d’assurance type.

Police d’assurance sans superflu : Prévoyant le plus faible niveau de protection, cette police est très simple. En général, on offre une pareille police comme assurance pour les logis qui ne satisfont pas aux critères habituels d’admissibilité à l’assurance.

Regroupement des assurances

Par regroupement des assurances, on entend le fait de souscrire de multiples produits d’assurance auprès d’une même compagnie. Par exemple, vous pouvez regrouper votre assurance automobile et votre assurance habitation. En général, les compagnies d’assurance tentent d’encourager le regroupement des assurances en offrant des rabais sur votre prime. Les compagnies d’assurance choisissent d’offrir des avantages associés au regroupement de vos assurances car cela entraîne des retombées pour leurs activités. En général, si un client a déjà fait l’objet d’une demande de souscription relative à une police, il est plus rentable de profiter de l’occasion pour évaluer son admissibilité à une autre police – plutôt que de recruter un nouveau client.

Les avantages associés au regroupement de vos assurances peuvent être de taille. Plus vos besoins en assurance augmentent, plus vos économies sont élevées. C’est en général une bonne idée de regrouper vos assurances si vous avez beaucoup d’articles à assurer. Un propriétaire d’habitation possédant de multiples véhicules en est un bon exemple.

Pour en apprendre davantage sur la façon de vous établir dans votre nouveau logis, rendez-vous sur notre bloque au sujet de l’équipement de votre nouvelle demeure, ou encore apprenez à créer un plan financier responsable pour votre hypothèque.